今天来给大家科普一下，和的差别。
考虑的是：在某个保障期间内，疾病会不会对患者的预期寿命有影响。
考虑的是：这个疾病会不会影响患者的生活或者危及生命。
以举例：甲状腺结节I级和II级，属于比较普遍的现象。医生会给我们说：这个问题不大，只要定期复查就可以了。因为甲状腺癌是惰性癌症，I和II级恶化概率比较低，发展速度很慢；在当年检查手段落后的情况下，很多人甚至是带癌终老并正常死亡，所以如果定期检查，是没有太大生命风险的。但在保险公司投保，就会有很多限制。因为保险公司作为经营风险的商业机构，会把经营风险控制在可承受的范围内，会考虑结节恶化的可能性，如果存在恶化的可能性，而且这个可能性在当下很难去量化的话，保险公司对当下经营就是不可以承保的风险。如果遇到体检异常，或者有既往病史，一般客户投保后会出现以下五类核保结论：01「正常投保」告知事项对承保没什么影响，保险公司会正常承保。如投保防癌险，如果三高指标有异常，三高不会显著提升癌症的发生率，就不会影响防癌险承保。02「加费承保」有既往病史或体检有异常，罹患重疾的风险需要比正常人高一点的费率，之后出险还是可以正常理赔。保险公司公开资料显示，前10位加费原因：
乙肝、体重过重（BMI超过30）、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、高血糖、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡等）。
乙肝占了30%，属于加费承保重灾区。
03「除外责任」对于某个器官或者因此带来的关联性疾病不承保。比如甲状腺结节、乳腺结节导致罹患甲状腺癌或者乳腺癌风险高，但是对其他脏器影响不大，保险公司会给出这部分器官或者导致的相关联疾病「除外承保」的决定，对于其他部位出险还是可以获得正常理赔。04「延期受理」目前健康状况不明，需要一段时间去观察，待明确诊断后再判断是否未来可以承保。如果后期诊断显示问题不大或者康复，就可以正常承保或者加费、除外承保。但是如果问题严重，就可能会延迟受理，本次拒保。比如肺结节状态不明，早产儿在2岁前投保多半会延期，等2岁后如果没有异常就可以正常投保。05「拒保」保险公司核实资料后，患者风险超过公司可以承受范围，或者超过公司产品定价预订的风险范围，就会拒保。由于很多经验数据的缺乏，为了稳定保险公司经营，保险公司核保很严格，很多体检异常（如甲状腺结节、乳腺结节）无法购买医疗保险，线上很多产品问卷不通过直接拒保不能投保，或者线上不通过转人工核保导致除外责任承保。所以说，越早买保险越好，因为身体健康保费还便宜。不要等到身体出现问题的时候再来投保，可能就会被保险公司拒之门外。
只有穿过时间长河，才能发现坚持的意义。
作者：闻华
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