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案例导入
年5月21日，医院彩色声超检查提示：1.双乳腺病声像；2.双乳结节，BI-RADS3类；3.双侧腋下淋巴结探及。年6月26日，周某与保险公司签订了保单号为P的富德生命康健无忧A款重大疾病保险合同，投保人及被保险人均为周某本人，基本保险金额元，每期保险费为元，交费期满日为年6月26日，合同期满日为终身。合同中投保告知第11项“（曾）患子宫、卵巢、乳房或其他生殖器官疾病”，周某的回答为“否”。告知书第8项“最近五年内，是否曾经做下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查？”，周某的选项为否。年11月19日，周某因“发现右乳肿块3月”至台州恩泽医疗中心（集团）医院住院治疗，经诊断为右乳浸润性导管癌，住院13天进行治疗。后周某向某保险公司提交理赔申请及相关材料。年12月26日，某保险公司作出理赔决定通知书，认为经调查核实，周某于年5月21医院已经查出“双乳结节，BI-RADS3类”，但是在投保时未如实告知，故某保险公司不承担此次重大疾病保险金赔偿责任，经二核决定：某保险公司不承担该险种项下因“乳腺恶性肿瘤（含原位癌）及复发和转移”导致的保险责任的保金给付，合同继续有效。年8月12日,某保险公司从周某银行账户划扣了元的保费。法院判决某保险公司保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付周某周某保险赔偿款元。02—法院判决本院认为：人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效。本案的争议焦点为周某有无履行如实告知义务，导致某保险公司作出错误判断承保。乳腺结节为成年女性中存在的较为普遍的现象。本案中，周某于年5月B超检查后未就医直至年11月发现乳房肿块三个月后方进一步检查并采取医疗手段，由此可知，周某并不认为结节为疾病，亦不可能将此告知于某保险公司。根据一般医学观念，乳腺结节不再视为疾病，而大部分患有乳腺结节的女性也终身无需采取治疗措施。结合告知书第8、11项可知，某保险公司对告知事项的询问一般基于是否（曾）患子宫、卵巢、乳房或其他生殖器官疾病，是否有特殊检查，周某均不符合上述情形，且某保险公司并未对周某是否有乳腺结节等情况进行明确询问，某保险公司也没有证据证明周某故意或者因重大过失不履行如实告知义务。此外，某保险公司在决定承保前应当对投保人、被保险人的情况进行必要的核实并根据核实情况决定是否承保，而不应当将该风险转移至投保人。在某保险公司的举证不能证明其反驳意见的情况下，其对周某进行承保视为其认可周某符合保险合同对投保人、被保险人的要求。上图为乳腺结节诊断节分类表，可知BI-RADS0-3级并不属于疾病，只需复查。年8月笔者在中国裁判文书网搜索类似案例，（）浙11民终号、（）浙民初号、（）浙民初号3份浙江省内判决书均与上述案例说理内容一致。1、投保人B超检查后提示乳腺增生及双乳结节，医院并未给任何医疗建议，此后投保人亦无任何检查及采取医疗手段的记录，由此可知，投保人并不认为乳腺增生及结节为疾病，亦不可能将此告知于保险公司。根据一般医学观念，乳腺增生不再视为疾病，而大部分患有乳腺结节的女性也终身无需采取治疗措施，保险公司未提供证据证明的上述情况的存在足以影响保险人的相关保险决定。2、保险合同中对健康告知事项的内容系格式条款，且同一条款中涉及多项询问内容，保险公司没有证据证明已经就合同内容向投保人进行解释，也没有证据证明投保人故意或者因重大过失不履行如实告知义务。相反，根据保险公司处工作人员的自认，其在办理投保人该份合同投保时仅简单地询问了被保险人是否曾因重大疾病住院，被保险人在其指引下也已经进行了如实告知。3、投保人与保险公司在保险期间发生保险事故，保险公司应当依约承担保险责任。03—律师建议建议女性在投保的时机上更要尽早，建议当乳腺B超提示乳腺小叶增生、乳腺增生、乳腺囊肿的时候就尽快投保自己的重疾险和医疗险，这样一方面可以避免因年龄的增长带来的费率的增长，最主要是可以避免因为身体状况的变化导致经济压力过大。最后叨唠一句，很多女性疾病都和心情有关，保持心情舒畅是一种有效的预防手段，每一位女性，都要学会更多地关爱自己。爱自己，才能更好地爱他人。04
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结语
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