大家好，我是心哥。
心哥有一篇文章曾介绍：微妙的关联：「体检」和「保险」。
其中提到了体检查出疾病对投保可能产生的后果，如加费承保、除外承保、延期承保和拒保等。
心哥当时建议是投保前尽量不要体检以免影响投保。
毕竟现在大多数人都处于亚健康状态，体检很容易查出小毛病，而其中最常见的就是结节。
那在查出结节已成既定事实的前提下，又该如何带病投保呢？
我们先要知道的是：大多数结节是良性的，并不影响我们的身体健康。
就是说查出结节并不像很多人想的，只要患结节就代表快得癌症了（只有极少结节会癌变）。
但因为有那一小部分癌变概率大的“害群之马”存在，使得保险公司对结节就有了健康要求。
弄明白这点，对于结节怎么带病投保就好说了，不外乎“好”结节可以投，“恶”结节不能投。
至于哪些算“好”结节、“好”结节要满足哪些条件的问题，心哥下面就来说。
一、常见的结节分类结节的病因构成较为复杂，其本质只是一种体积比较小的肿物，稍微大点可以叫包块，可发于身体任何部位。它的种类有很多种，其中最为常见的结节就是：甲状腺结节、乳腺结节和肺结节。而评估结节是否严重，就要看结节的分级情况，如甲状腺结节的TI-RADS分级：乳腺结节的BI-RADS分级与此也是大同小异，分为0-6级，各级情况也和甲状腺结节的差不多。至于肺结节的Lung-RADS分级，则和甲状腺/乳腺结节的TI/BI-RADS分级有点区别：肺结节的分级比甲状腺/乳腺结节的分级会更多一点也更加复杂一些。但要注意，对这三种结节来说，只要是分级≤3级都是没啥风险的（大多数结节也都在3级以下）。至于更高分级的结节，癌变的概率则会更高，这也是保险公司的健康要求“红线”。注：0级不是指没风险，而是病情不明确，需要辅以其他项检查确定病情。二、结节影响投保吗？就心哥目前知道的各大保险公司的产品，对于结节的审核都比较严格，但是符合条件还是可以投保的。1、甲状腺结节甲状腺结节在医学上有很多分类，例如：增生性结节、肿瘤性结节、囊肿、炎症性结节等。这些结节分类通常是根据患病原因来分类的，但是在投保时，结节是否为良性才是核保的关键。一般甲状腺结节TI-RADS分级为1-3级的，大多数是可以通过线上智能核保的。如果线上智能核保未通过，可以走线下核保。2、乳腺结节乳腺结节大多为良性病变，常见有乳腺增生及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺纤维瘤、乳腺囊肿、乳腺炎等。和甲状腺结节一样，在投保时，结节是否为良性是能否投保的关键因素，乳腺结节BI-RADS分级1-3级时，大多是可以通过保险公司产品的线上智能核保，没通过的话也是可以走线下核保。3、肺结节如果说甲状腺结节和乳腺结节还有机会投保的话，肺结节因确诊、治疗更复杂的原因，基本市面上绝大部分保险产品都不支持肺结节投保。只有极少数的产品可以支持肺结节投保，且核保条件都十分严格。简单来说：这三种结节都影响投保，但甲状腺/乳腺结节分级在1-3级时问题不大，而肺结节投保则较为严格，实际情况则需要根据不同产品去不同对待。心哥接下来以我们最常接触的四大保障型保险（重疾险、医疗险、寿险和意外险）为例，看看它们对结节患者有哪些要求。三、四大险种对结节人群的投保要求1、重疾险重疾险对于健康要求比较严格，投保门槛相对来说比较高。心哥看过市面上主流的几十款重疾险后，发现它们对甲状腺/乳腺结节的要求都差不多，唯独对肺结节要求比较严格。目前主流的重疾险对于结节人群的要求如下图：可以看到甲状腺/乳腺结节想要以标体投保重疾险，最基本的要求就是分级在1-2级。如果分级达到了3级，则需要看结节的直径是否小于某个数值，且边缘光滑，无淋巴结肿大或增大的情况。一旦达到4级及以上基本无缘重疾险了。如果说主流重疾险对于甲状腺/乳腺结节还算比较友好的话，它们对于肺结节就是另一个态度，主流的重疾险基本都不支持肺结节人群投保，只有极个别重疾险能够支持肺结节投保（昆仑健康保2.0）。总的来说：甲状腺/乳腺结节人群投保的时候直接投保主流产品即可，而肺结节人群就目前来看只能投保昆仑健康保2.0。如果想要投保其他产品，可以找找线下产品看是否有支持肺结节投保的重疾险。2、医疗险由于医疗险的杠杆很高，几百块的保费能获得几百万的报销额度，所以它的投保门槛是四大险种中最高的。心哥调查了下目前线上主流的医疗险发现，绝大多数对于甲状腺/乳腺结节人群都是除外承保的，肺结节人群可选择的产品则更少。就目前市面上主流医疗险对于结节人群的投保要求如下：可以看到当前比较热门的主流医疗险产品对于甲状腺/乳腺结节都是除外承保的。目前只有复星联合出品的优越保（计划二）可以在符合特定条件下能够以标体承保。但是这类产品在目前市面上来说还是太少了。而肺结节人群可投保的百万医疗险产品则几乎没有（仅有平安e生保可以满足条件除外承保）。总的来说，心哥对于有结节的人群投保百万医疗险的建议是：甲状腺/乳腺结节先找能以标体承保的产品去投保，如果实在找不到的话，可以投保其他能除外承保的百万医疗险，肺结节目前仅有平安e生保可选。心哥也会及时评测新的百万医疗险产品，如果有对结节人群更友好的产品，心哥也会在文中提醒大家。3、寿险寿险的门槛相对重疾险和医疗险来说会低一点，它的健康告知会比较宽松。目前主流的定寿产品对于甲状腺/乳腺结节的人群都是能以标体承保。而肺结节产品投保时则需要注意一下，大部分主流产品能够支持肺结节投保，但也有个别产品（如大麦）是不支持肺结节投保的。所以投保产品前还是需要注意下健康告知情况。4、意外险意外险可以说是四大险种中投保门槛最低的险种，毕竟“意外”跟身体健康并没有关联。大部分产品也都是无需健康告知的，大家在投保时只要注意职业是否符合就可以。因此，无论啥结节在投保时选择性价比最高的意外险即可。四、常见问题答疑1、为什么4级及以上的结节分级就拒保了？这点在我们之前看甲状腺结节的TI-RADS分级时就知道了，4级以上的结节癌变的概率相当大。这也就意味着保险公司要承担的风险很大，因为很有可能会发展成乳腺癌、甲状腺癌等，所以4级以上拒保其实是个很合理的设置。2、核保结果是除外承保还有必要投保吗？心哥认为有必要投保。但这点要看我们还有没有得选，如果有保险可以正常承保，那肯定最好。如果最宽松的产品都是除外承保，其他产品压根拒保，那么除外承保当然是可以的。毕竟除了结节所对应的病症外，其他疾病都可以正常保障，两害相权取其轻。3、其他疾病如何投保？本文虽然只是以三种结节举例，讲了四大保障型保险的投保情况。但其实，很多疾病的核保流程都类似，我这里简单说一下：买保险投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。保险的核保不是完全标准化的，每个人的情况又都不一样，所以有时需要借助保险公司的专业核保老师来进行核保评估。心哥帮很多朋友操作过人工核保，不少人核保通过。所以如果你是非健康体，也不用太担心，不同保险产品的核保要求不一样，宽松程度相差很大，多去尝试尝试。如果有拿不准自己病情的、智能核保没提到的或者智能核保无法通过的，建议大家联系心哥（心哥88），让心哥帮你评估一下或者帮你对接保险公司的核保老师进行人工核保。写在最后保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！心哥强烈建议大家买保险前先看看